银行5年期存款正消失！从“一单难求”到“下架离场”，影响超8亿储户钱包 当陈女士再次走进熟悉的银行，试图续存一笔5年定期时，却被告知“抱歉，这款产品已下架”。这并非孤例，一场席卷中国银行业的产品调整正在悄然发生。 “我去银行办理五年期定存业务，发现相关产品已经下架了。”一位习惯定期存款的陈女士最近遇到了这样的事。与她相似的储户不在少数，曾经被视为稳健理财标配的五年期存款，正逐渐从各大银行的“货架”上消失。 不仅是中小银行，工商银行、农业银行等六大国有商业银行也已集体下架了五年期大额存单。目前，多数银行主推的存款产品期限最长为3年期。 01 银行“断臂求生”的背后 为何银行要下架五年期存款产品？核心原因在于当前银行业面临严峻的净息差收窄压力。 净息差是银行存贷款利差，直接反映其盈利能力。金融监管总局数据显示，2025年三季度商业银行净息差已降至1.42%的历史低位。这意味着银行每放出100元贷款，获得的净利息收入不足1.5元。 贷款端利率因LPR多次下调而持续走低，存款端却因存款“定期化”趋势，付息成本下降缓慢，这种“资产收益降、负债成本刚”的剪刀差使银行盈利承压。中长期存款，特别是5年期大额存单，作为银行的高成本负债工具，自然成为调整的首要目标。 02 “退场”路线图：从大额存单到普通定存 这次调整并非一蹴而就，而是沿着一条清晰的路径展开。 第一阶段：大额存单退潮。 从2025年年中开始，工商银行、建设银行、招商银行等大中型银行率先下架了五年期大额存单。即使有银行仍在展示3年期产品，也多为“售罄”状态。 第二阶段：利率全面进入“1时代”。 伴随着产品下架，大额存单利率已全面降至“1字头”。例如，国有大行3年期大额存单利率普遍为1.55%左右，与同期普通定存利率基本持平，其利率优势已大幅减弱。 第三阶段：中小银行跟进调整。 进入2025年底，调整浪潮蔓延至中小银行。多家村镇银行、民营银行在下调各期限利率的同时，直接取消了五年期普通整存整取定期存款。 值得注意的是，部分银行甚至出现了“利率倒挂”，即三年期存款利率高于五年期，这进一步表明银行意在主动引导储户缩短存款期限。 03 对储户的现实冲击：收益腰斩，选择变少 对于习惯“存定期、吃利息”的储户而言，这场调整意味着“躺平吃利息”的时代正在过去。 最直观的感受是收益大幅缩水。有储户计算，20万元存三年，利息比三个月前少了约2000元。而曾经为锁定长期收益而备受青睐的五年期存款，如今可选择的产品寥寥无几。 收益下降也正在改变居民的储蓄意愿。《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占比为62.3%，比上季度已下降1.5个百分点。 04 行业趋势：从规模扩张转向“质量效益型” 银行下架长期存款，既是应对压力的被动之举，也是经营模式主动转型的信号。 过去银行依赖存贷利差的传统盈利模式，正受到息差收窄的巨大挑战。通过减少长期高息负债，银行可以优化负债结构，缩短负债久期，增强应对利率变化的灵活性。 专家指出，这标志着银行业正从追求规模的粗放扩张，转向更加注重负债质量和经营效益的精细化发展。未来，银行可能更侧重于发展财富管理、拓展中间业务，以降低对传统息差收入的依赖。 05 储户如何应对？多元配置成必选项 面对存款“货架”的变化，储户需要调整策略。 对于追求绝对安全、且需锁定中期收益的资金，3年期定期存款或大额存单仍是核心选择。若资金量较大且期限匹配，储蓄国债是更优的替代品，其收益率通常高于同期大额存单。例如，此前发行的五年期储蓄国债利率为1.70%，高于同期银行产品。 更为重要的是，单一存款理财思维已不可取。专家普遍建议储户进行多元化资产配置。 在进行多元配置时，关键在于依据自身的风险承受能力、流动性需求及资金用途来搭建投资组合。投资者应降低对存款收益的预期，通过期限搭配和资产分散来平衡风险与收益。 银行五年期存款的“退场”，既是当前低利率环境和银行业转型的必然结果，也标志着中国居民财富管理一个旧章节的结束。 当“存钱”不再能轻松获取满意收益，主动学习、合理规划、多元配置，将是每一位储户面对新时代的必修课。这不仅关乎财富的保值增值，更是在经济周期变化中守护个人与家庭财务安全的必备技能。存款困境 存款去哪儿了 存款瞬间崩塌 存款减少真相 存款银行 存款消失 存款不见了
