为什么说美国人一旦破产，基本就没机会翻身？一位居住美国10多年的朋友告诉我，美国的街头的流浪汉，可不全是穷人，他们反而更多的是中产阶级，甚至是曾经的成功人士，破产了才变成流浪汉的，可为什么他们破产后不能重新打拼呢？ 美国信用体系像把双刃剑，破产后直接砸碎它。信用分数暴跌，记录挂在报告上七年到十年，银行贷款大门紧闭。想借钱重启生意，申请被拒，因为 lenders 视你为高风险。租房也成难题，房东用信用检查工具一查，破产标记亮起，就摇头走人。连基本公寓都不给机会。就业市场更残酷，许多公司招聘时查信用背景，哪怕是底层职位如服务员或仓库工，看到记录就觉得你管理不好财务。数据显示，信用低分直接影响招聘决策，导致失业率升高。医疗开支往往是导火索，一场病就能拖垮家庭。 医疗债务在美国像无底洞，吞噬无数中产。哈佛研究显示，62% 个人破产源于医疗账单。2024年，1400万人欠医疗债超1000美元，300万人超1万美元。医院费用高昂，急诊几千，手术上万，即便有保险，自付部分也压垮预算。欠债后，collection agencies 追讨猛烈，起诉、扣薪、毁信用一气呵成。联邦报告指出，66.5% 破产案至少部分因医疗或疾病失业。政策虽有改善，如2022年医疗债不再计入信用分，但旧债遗留问题大。许多人本有稳定工作，一病就链条断裂。房产持有加剧风险，因为税费不饶人。 房产税在美国是固定负担，中产买房以为稳固，其实是枷锁。每年税率约1%，百万美元房子税费上万，分摊每月数百。失业或破产后，缴不起税，税务局不给缓冲，直接启动拍卖。得克萨斯等州，拖欠几个月就法院介入，低价售出房产，所得先抵税，剩余差价还成新债。联邦数据显示，这种执行常见，导致无家可归增多。拍卖后，信用报告添上执行记录，进一步堵住租房路。许多前房主睡车里或收容所，但无固定地址，求职又被卡住。福利系统本该托底，却覆盖有限。 美国社会福利对破产者支持薄弱，失业金只发26周，金额仅原薪三分之一。月薪8000美元的人，领到手才2000多，不够基本开销。廉租房申请排队漫长，纽约八年，洛杉矶床位缺一半。2023年，无家可归者超65万，许多曾是中产。福利政策严苛，需证明资格，官僚程序拖延援助。学生贷款更难甩掉，破产不自动免除。2022年新指导虽松动标准，允许法庭评估，但需证明极端困难，如永久无收入。大多数申请失败，债款继续累积利息，钉死在底层。社会态度加重负担。 破产者在美国常遭歧视，前同事避开，朋友圈缩小。体面生活习惯难改，捡垃圾或零工成日常，心理压力大。统计显示，2024年无家可归者达77万，增长18%，多从中产滑落。系统环环相扣，信用崩坏切断资源，债务类型多样化封路。医疗和房产机制加速下坠，福利缺口无法缓冲。昔日成功人士就这样卡在循环，无法爬起。这现实戳破美国梦神话。
