特朗普今天发文说：“特此通知，我们将不再容忍美国民众被信用卡公司肆意“宰割”——这些公司收取高达20%至30%甚至更高的利率，而这一乱象在昏昏欲睡的乔·拜登政府任内肆意滋生、毫无节制。民生减负，刻不容缓！ 不可否认，美国信用卡平均利率超22%、民众背负的信用卡债务规模已逼近1.21万亿美元是实打实的困境，但把这笔账全算在拜登政府头上，显然是刻意回避了问题的本质。 当下美国民众的信用卡负担早已渗透到日常生活的方方面面，尤其是年轻群体正深陷债务泥潭。纽约联储的数据显示，18至29岁持卡人中近10%的逾期金额超过90天，自2023年以来这一群体的严重逾期率就始终在10%左右徘徊，40岁以下人群整体逾期率更是“异常偏高”。 27岁的医药销售代表希亚拉的遭遇并非个例，她背负7.2万美元信用卡债务，每月仅最低还款额就达2800美元，超过了房贷与车贷的总和，最终只能注销信用卡、删除绑定虚拟卡来勉强止损。 更值得关注的是，超过四成消费者只能偿还最低金额或部分还款，债务复利让偿债压力越滚越大，42%的美国人甚至因担心还不上欠款而影响睡眠和工作。 信用卡利率居高不下绝非一朝一夕形成，更不是单一政府任期内的产物。美联储两轮大幅加息确实推高了银行资金成本，2022年3月至2024年9月的加息周期中，基准利率累计上调5.25%，直接带动信用卡利率攀升至历史高位。 但即便2024年9月以来美联储多次降息，信用卡利率却几乎纹丝不动，银行既出于对降息持续性的担忧，也因信用卡违约风险难以分散，需要通过高利率获取风险补偿。 更关键的是，利率与基准利率的剪刀差早在加息周期前就持续扩大，发卡机构多年来通过设计复杂产品、降低最低还款额等手段，刻意引导消费者陷入循环债务，靠超额利率牟取暴利。 这背后的核心症结，是长期存在的金融监管缺位，而监管机构的命运起伏更让问题雪上加霜。 曾在金融消费者保护中发挥重要作用的消费者金融保护局，在特朗普政府上台后遭遇重创，短短一个多月内就陷入完全停摆——局长更迭频繁、全体员工被要求停止工作、官网和社交账号被注销，这个曾为消费者争取近210亿美元救济的机构，最终沦为党派博弈的牺牲品。 反观拜登政府，虽推动消费者金融保护局提出限制透支费的规定，有望每年为民众节省35亿美元，但这项政策仍处于征求意见阶段，且面临银行协会的强烈反对，落地效果尚难预料。 特朗普如今喊出民生减负的口号，却对具体执行细节避而不谈，这种操作早已是其惯用套路。要知道，正是在他此前任期内，曾签署法案放松中小型银行监管，对《多德-弗兰克法案》进行重大调整，为金融体系埋下风险隐患。 如今他一边抨击高利率乱象，一边却对裁撤监管机构、放松行业约束的过往避口不提，难免让人质疑其表态的诚意。发卡机构早已摸透监管漏洞，即便有临时政策调整，也能通过“先买后付”等衍生产品继续收割，就像数据显示的那样，不少人用个人贷款偿还信用卡债务后，一年半内又会再次刷爆信用卡。 美国信用卡债务危机的本质，是消费主导型经济模式、金融机构逐利动机与监管缺位共同作用的结果，涉及18万亿美元家庭债务与35万亿美元国家债务的深层结构性问题。 特朗普将其简化为对拜登政府的指责，不过是把民生议题当作政治筹码。当监管沦为党派博弈的工具，当口号替代了实际行动，深陷债务困境的民众终究难以真正受益。 到底是要解决问题还是制造话题？是要完善监管还是放任逐利？这或许才是值得所有美国民众深思的问题。
