交警实说：车险只买交强险+三者险就够？这几笔账算完再决定 开车的人多半纠结过车险怎么买才不亏，最近常听到“只买交强险+三者险就够”的说法，听着是省钱，但真撞上事，可能反而亏更多。得先把这俩险种的“底”摸清楚，再看要不要加其他险。 先明确交强险和三者险到底管啥。 交强险是国家强制买的，只赔对方的损失：撞了人，医疗费最多赔1.8万；撞坏对方车，最多赔2000块；要是致人死亡，赔偿上限是18万。这额度放在现在根本不够用——比如撞坏一辆30万的车，交强险只掏2000，剩下29.8万得自己扛；要是撞伤人，光手术费可能就超1.8万，后续的护理费、误工费都得自己掏。 三者险就是补交强险的缺口，现在多数人买200万额度，一年保费也就三四百块。真撞上豪车或致人重伤，200万额度能把大部分损失兜住，不至于赔到倾家荡产。 但“只买这俩”的坑在哪？ 这俩险种都不管“自己的车和自己的人”。比如开车追尾撞了护栏，车前脸撞烂修2万，没买车损险，这2万得自己掏；再比如开车时自己受伤，医疗费花1万，没买车上人员险，医保报销后剩下的钱也得自己扛。 有人说“老司机技术好不用买车损”，但意外从不挑人——暴雨天车被淹报废，没车损险只能自认倒霉；停路边被刮找不到肇事者，没车损险也得自己修车。2025年车险新规里，车损险已经包含盗抢、玻璃、涉水这些附加险，10万的车买一份车损险，一年五六百块，就能覆盖大部分自身车辆的损失。 算笔实际账：省小钱可能亏大钱。 开10万的车，只买交强+200万三者，一年保费约1200块；加上车损险和1万额度的车上人员险，一年保费约1800块，也就多花600块。 但真出事的差距是：自己撞树修车花3万，没买车损险就得全掏，相当于白省了5年的保费；自己受伤医疗费花2万，没买车上人员险，医保报1万剩下的1万也得自己扛，比多花的保费贵近两倍。 得看自己的“风险承受力”。 要是车龄超8年、车值只剩2万，修车费可能比车贵，确实可以不买车损险；但要是开30万的新车，车损险一年千把块，能覆盖撞车、被砸、被淹的风险，肯定比自己扛损失划算。 要是常拉家人朋友，车上人员险也得买——哪怕只买1万额度的司机险，一年几十块，真遇意外至少能覆盖部分医疗费。 还有个“隐藏规则”：出险次数影响下年保费。 连续3年没出险，保费能打5折；一年出险3次以上，下年保费可能涨30%。所以不是“买得少就赚”，而是“买得刚好”——新车买交强+三者+车损，老车买交强+三者+车上人员险，既省钱又能兜住主要风险。 说到底，车险不是“买得越少越赚”，是“买得合适才对”。只买交强+三者，适合车值低、能扛修车费的老司机；但对多数人来说，加个车损险和车上人员险，花几百块换个安心，比出事掏几万块划算得多。
