长江商报消息●长江商报记者刘倩雯
“想买车却担心利息？想装修却预算紧绷？”从9月1日起，这些顾虑将迎刃而解。财政部、央行等部门联合推出的个人消费贷款财政贴息政策正式上线，贷款利息部分由国家财政“买单”，单户最高可享3000元贴息优惠。这项被形象称为消费贷领域的“国补”，不仅为居民消费减负，也将撬动更大规模的信贷资金流入消费市场，成为拉动内需、提振信心的重要举措。
商务部服务贸易和商贸服务业司发布统计数据显示，2025年上半年，社会消费品零售总额同比增长5.0%，服务零售额同比增长5.3%，为经济持续回升向好提供了有力支撑。下半年，随着个人消费贷款贴息等各项扩消费政策持续叠加发力，超大规模市场活力和潜力将进一步激发。
单笔5万以内均能享受贴息
此次个人消费贷款贴息政策的最大亮点，就是范围广、门槛低。无论是日常消费还是大额支出，都被纳入财政贴息的“朋友圈”。
日常消费中，单笔金额5万元以下的小额消费，如购置家电、添置家具、节日礼品等，均可获得财政贴息支持。这意味着大众生活中的常见支出，都能享受到国家政策的实惠。
对于单笔金额5万元及以上的大额消费，政策聚焦于七大消费场景：家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗。无论是买车代步，还是给家里装修升级；无论是孩子的教育培训，还是老人的医疗康养，都涵盖其中。值得注意的是，贴息额度虽然覆盖大额消费，但“最高只认5万元”。换句话说，即便贷款买车金额达到20万元，贴息也仅按照5万元的基数来计算，合理控制了补贴力度。
渠道丰富，经办机构覆盖面广。既有工商银行、农业银行等6家国有大行“压阵”，也有招商银行、中信银行等12家股份制银行“补位”，同时还包括微众银行、蚂蚁消费金融等5家消费金融公司。消费者无论选择传统银行，还是更熟悉的互联网金融平台，都能便捷获得贷款与贴息支持。
财政部金融司表示，核心要求是“真实消费”，只要贷款资金用于实际消费，且通过经办机构识别到交易信息，即可获得贴息支持。这既保障了资金流向的合规性，也确保政策红利精准落到消费者身上。
“躺享补贴”精准“减负”
2025年以来，人民银行设立了5000亿元服务消费与养老再贷款，激励引导金融机构加大消费领域信贷供给。截至6月末，不含个人住房贷款的全国住户消费贷款余额21.2万亿元，全国住宿餐饮、文体娱乐、教育、居民服务等服务消费重点领域经营主体的贷款余额2.8万亿元。
消费者最关心的问题莫过于“到底能省多少钱”。对此，政策给出了明晰的标准。
贴息比例固定，财政补贴年利率为1个百分点，但设有“温柔限制”——贴息不得超过贷款合同利率的50%。例如，贷款利率为4%，则可享受1个百分点贴息；若利率仅为1.8%，则最多贴息0.9个百分点，避免出现补贴倒挂。
贴息资金由中央财政与省级财政按照9:1比例共同承担。中央“出大头”，地方积极配合，体现了财政金融协同发力、共推消费回暖的决心。
此外，个人上限设置。在同一家金融机构，个人消费贷款的累计贴息金额不超过3000元。对应的贷款规模大约为30万元。换句话说，即便消费者通过多笔贷款叠加消费，财政补贴也会“封顶”，既惠及广泛人群，又有效控制财政支出风险。
值得一提的是，这次政策的一大创新在于“零材料、零跑腿”。借款人只需授权银行识别账户交易信息，剩下的全由系统自动处理。银行在计息时会直接扣减贴息部分，消费者只需通过短信或手机银行App即可查询省下的金额。全过程无需额外申请，也不用多次跑网点，真正做到了“躺享补贴”。
财政部相关负责人表示，政策的关键在于降低居民和经营主体的信贷成本，让群众“真切感受到实惠”。与此同时，金融监管机构将全程监督，确保贷款资金专款专用，防止被套取或挪用。
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